Viktiga detaljerna som få bostadsköpare har koll på
Bostaden är hittad, finansieringen är klar och budgivningen går snabbt. Men vem ska egentligen äga hur mycket? Och vad händer om den ena går in med mer kapital eller betalar en större renovering? När stora värden står på spel finns det anledning att tänka ett steg längre redan före köpet.
I en bostadsaffär ligger fokus naturligt på bostaden. Läget, priset och finansieringen ska falla på plats och där emellan kan vissa frågor gå obesvarade.
Det märker Veronica Porko, jurist på Nordea Private Banking. Hon möter ofta kunder först efter att köpehandlingarna redan är undertecknade.
– Det är snabba puckar med budgivning och finansiering och då har man kanske inte riktigt tänkt på de här frågorna. På samma sätt som man ser till att ha finansieringen klar bör man gå igenom hur man faktiskt vill ha det innan köpet, berättar Veronica.
Olika förutsättningar kräver olika lösningar
Att två personer köper en bostad tillsammans betyder inte att deras ekonomiska förutsättningar är desamma. Den ena kanske går in med betydligt mer eget kapital, medan den andra finansierar en större del med lån. Då kan frågor om ägarandelar, skuldebrev och samboavtal bli aktuella. För gifta par kan även äktenskapsförord behöva ses över.
– Det är väldigt individuellt. En del tycker att känslan av att äga bostaden gemensamt är viktigast, medan andra vill vara väldigt noggranna med hur mycket var och en går in med. Det viktiga är att förstå vad valet innebär och göra ett aktivt val.
En detalj som är lätt att missa är enligt Veronica att även lånet behöver räknas in när man ser till hur bostaden faktiskt finansieras. Om den ena exempelvis går in med 250 000 kr och den andra med 750 000 kr i kontantinsats behöver det inte innebära att den fördelningen ska motsvara ägarandelarna eftersom låneansvaret också måste beaktas. Finns det samtidigt ett gemensamt lån på ett par miljoner behöver även det vägas in i helheten.
Bli Private Banking-kund hos Nordea och få ut mer av din förmögenhet.
När föräldrar hjälper till
Andra frågor uppstår när föräldrar använder sitt kapital för att hjälpa ett barn med bostaden. Då är en viktig utgångspunkt att bestämma vad pengarna faktiskt ska vara. Är det en investering? Ett lån som ska betalas tillbaka? Eller är tanken egentligen att barnet ska få pengarna?
– Ibland lånar föräldrar ut pengar utan någon egentlig tanke på att få tillbaka dem. Då brukar vi fråga om det verkligen ska vara ett lån eller om det kanske ska vara en gåva redan från början.
Frågorna försvinner inte när nycklarna är överlämnade. En större renovering eller amortering kan skapa nya ekonomiska förutsättningar.
– Har man ett gemensamt lån och gör en större amortering amorterar man på hela lånet. Då behöver man fundera på vad avsikten är. Är det en gåva till den andra personen eller ska det finnas en skuld mellan parterna?
Samma resonemang kan bli aktuellt om den ena parten finansierar en betydligt större del av en renovering. Att dokumentera vad man kommit överens om kan därför skydda båda parter om förutsättningarna förändras.
Expertis som ser till helheten
Hos Nordea Private Banking får kunden tillgång till expertis som hjälper till att se hela den ekonomiska bilden och lyfta viktiga frågor redan innan beslut fattas. När större värden är involverade kan bostaden vara en del av en betydligt större ekonomisk helhet där familjesituation, juridik och framtidsplaner behöver vägas samman.
– Vi tar ett helhetsgrepp om kunden. Det finns ingen universallösning, utan man behöver vara medveten om vad man går in i och göra ett informerat och aktivt val, säger Veronica.
Genom en nära kundrelation kan Nordea Private Banking vara proaktiva, utmana invanda tankesätt och vägleda kunden genom olika alternativ. Målet är att tillsammans hitta en skräddarsydd lösning som kunden känner sig trygg och bekväm med och att viktiga frågor kommer upp på bordet i tid.
